Ustawa z dnia 23 kwietnia 1964 roku Kodeks cywilny (KC), Ustawa z dnia 8 marca 2013 roku o przeciwdziałaniu nadmiernym opóźnieniom w transakcjach handlowych. Pierwszy akt prawny ogólnie określa, kiedy można zastosować oraz jaką wysokość mają odsetki ustawowe. KC zawiera te informacje w art. 359 oraz 481. Wyszczególnienie Oprocentowanie w stosunku rocznym, w % stała stopa procentowañ Oprocentowanie lokaty oferowanej w placówkach Banku, przez serwis internetowy iPKO, aplikację mobilną IKO oraz za pośrednictwem serwisu telefonicznego infolinii Bankuñ na 12 miesięcy 4,50 Lokata terminowa dla klientów korzystających z usług Bankowości Oprocentowanie w banku wynosi 11% w skali roku. Jaką kwotę trzeba wpłacić do tego banku, aby po roku dokonania wpłaty stan konta wyniósł 2200 zł. 2011-11-17 23:22:47; oprocentowanie oszczędności wynosi 3,5% w stosunku rocznym.ile złotych trzeba wpłacić na konto, aby po roku mieć na koncie 300zł 2010-12-09 20:41:17 Cena sprzedaży jest stała i wynosi 100 zł. Oprocentowanie zmienne – zależy od inflacji. W pierwszym (rocznym) okresie odsetkowym oprocentowanie wynosi 5,70%. W kolejnych okresach odsetkowych marża wynosi 1,50% + inflację. Są w ciągłej sprzedaży – co miesiąc nowa oferta. Jeśli kupisz obligacje za 100 zł – po roku zyskasz 5,75 zł. A) ile wynosi 32% liczby 84. B) Oprocentowanie oszczędności w pewnym banku wynosi 9% rocznie. Oblicz ile dostaniemy odsetek jeżeli wpłaciłbyś 600zł na rok. C) 37% z liczby 19.wynik przedstaw w postaci ułamka dziesiętnego. Oblicz 17% z liczby 25 wynik przedstaw w postaci ułamka dziesiętnego Oblicz 87% z liczby 39. Definicję RRSO znajdziemy w ustawie z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim. Zgodnie z nią jest to całkowity koszt kredytu ponoszony przez kredytobiorcę, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym. Wskaźnik obejmuje wszystkie koszty związane z uzyskaniem kredytu hipotecznego, w szczególności: odsetki; XER0Ye. [vc_row][vc_column][vc_column_text] Co to jest konto oszczędnościowe? Konto oszczędnościowe jest jednym z najpopularniejszych produktów finansowych, dzięki któremu można łatwo odkładać swoje nadwyżki finansowe. Dobrze jest postarać się o jak najlepsze warunki dla naszych pieniędzy. Konto oszczędnościowe ze względu na niskie oprocentowanie może wydawać się niezbyt atrakcyjnym miejscem lokowania swoich pieniędzy. Rozwiązanie to posiada jednak wiele innych zalet. Jakie są zalety konta oszczędnościowego? Swobodny dostęp do swoich pieniędzy – mamy lepszą kontrolę nad oszczędnościami, niż w przypadku na przykład lokaty. Stan naszych oszczędności jest na bieżąco aktualizowany i dostępny w bankowości internetowej. Konto umożliwia pomnażanie środków przy jednoczesnej swobodzie. Na koncie możesz swobodnie wpłacać i wypłacać pieniądze bez utraty zarobionych odsetek. Bezpieczeństwo środków – zakładając konto oszczędnościowe w banku możemy być spokojni o to, że nasze środki są bezpieczne. Mamy pewność, że bank nie zniknie z dnia na dzień razem z naszymi oszczędnościami. Środki zgromadzone na koncie są gwarantowane przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny. W przypadku lokowania pieniędzy w piramidach finansowych nie mamy zapewnionego ich bezpieczeństwa. Pewność – podczas wypłaty środków z konta oszczędnościowego otrzymamy dokładnie taką kwotę, na jaką umawialiśmy się z bankiem. Nie ryzykujemy znacznego uszczuplenia naszych środków, jak chociażby w przypadku inwestowania w fundusze inwestycyjne. Jak wybrać konto oszczędnościowe? Oprocentowanie rachunków oszczędnościowych w większości banków jest zbliżone. W przypadku oferty z atrakcyjnym oprocentowaniem należy sprawdzić, do jakiej kwoty ono obowiązuje. Promocja może również obowiązywać przez krótki okres. Po upływie oprocentowania promocyjnego naliczane jest standardowe. Często najlepszym sposobem na założenie rachunku oszczędnościowego jest skorzystanie z usług banku, w którym prowadzone jest konto osobiste. Założenie konta odbywa się w tym przypadku w bardzo uproszczonym trybie. Bycie klientem banku może jeszcze mieć wpływ na koszt przelewów i czas ich wykonywania. Jak można wpłacić pieniądze na konto? Wpłata na konto możliwa jest w taki sam sposób, jak w przypadku tradycyjnych kont osobistych. Podczas wpłaty pieniędzy na konto obowiązuje taryfa opłat dla rachunku osobistego, z którego wykonywany jest przelew. Zazwyczaj przelewy online są w większości banków darmowe. Ile idzie przelew na konto? Pieniądze na koncie oszczędnościowym pojawią się w momencie rozliczenia przelewu w banku zlecającym przelew, Krajowej Izbie Rozliczeniowej oraz banku odbierającym przelew. W przypadku posiadania konta osobistego i oszczędnościowego w jednym banku przelew wewnętrzny idzie pomiędzy rachunkami kilkanaście sekund. W takim przypadku dobrym pomysłem na oszczędzanie jest comiesięczne polecenie przelewu wewnętrznego na konto. Jak działa konto oszczędnościowe? Zaletą konta oszczędnościowego jest swoboda w dokonywaniu wpłat i wypłat w wyniku swobodnego dostępu do środków. Mają one wpływ na aktualne saldo konta. Od tego salda są obliczane odsetki. Ich wielkość zależy od oprocentowania oraz rodzaju kapitalizacji. Zazwyczaj na rachunku oszczędnościowym stosowana jest kapitalizacja miesięczna. Oprocentowanie konta podane jest w stosunku rocznym. Czy konto jest odporne na inflację? W większości przypadków oprocentowanie rachunku jest niższe od stopy inflacji. Oszczędzanie na koncie nie zapobiega przed wysoką inflacją. Na koncie obowiązuje jednak oprocentowanie zmienne. W przypadku zwiększenia się stopy inflacji i stóp Rady Polityki Pieniężnej istnieje prawdopodobieństwo, że oprocentowanie rachunku również zostanie zwiększone. Jest to przewaga konta oszczędnościowego nad lokatą. W przypadku długoterminowej lokaty obowiązuje oprocentowanie ustalone przy jej założeniu. Od czego zależy oprocentowanie na koncie oszczędnościowym? Oprocentowanie konta oszczędnościowego zależy wyłącznie od polityki stosowanej przez dany bank. W wielu bankach stosowane jest oprocentowanie promocyjne konta oszczędnościowego. Wówczas zasady naliczania oprocentowania mogą różnić się od oprocentowania standardowego. Promocja dotyczy zazwyczaj stosunkowo niewielkich sum oraz krótkich okresów oszczędzania. Jak obliczyć zysk na koncie oszczędnościowym? Zysk na koncie oszczędnościowym zależy od oprocentowania, salda konta na dany dzień oraz przyjętej kapitalizacji. Kapitalizacja miesięczna oznacza, że odsetki obliczane są raz w miesiącu. Oprocentowanie konta dzielone jest na 12. Odsetki oblicza się poprzez pomnożenie proporcjonalnego oprocentowania miesięcznego przez wysokość salda na dany dzień. Od tak obliczonej kwoty odsetek należy jeszcze odjąć 19% podatek Belki. Tworząc kalkulator zysków, na przykład w arkuszu Excel nie należy zapominać o uwzględnieniu podatku od zysków kapitałowych. Czy można zwiększyć zarobek na koncie? Stopy procentowe oferowane przez banki nie zachęcają do oszczędzania. Warto jednak założyć rachunek. Podczas oszczędzania bardzo ważna jest konsekwencja. Po upływie czasu odsetki od środków zgromadzonych na rachunku są coraz większe. Zysk z konta będzie rósł z biegiem czasu. Mają na to wpływ regularne wpłaty na konto. Oprócz tego środki zwiększane są dzięki zasadzie procenta składanego. Nowe odsetki naliczane są od kapitału powiększonego o stare odsetki. W ten sposób można wypracować dobry wyniki na koncie. Jaki jest koszt konta oszczędnościowego? Koszt prowadzenia rachunku zależy od taryfy opłat i prowizji stosowanej w danym banku. Zazwyczaj otwarcie i prowadzenie konta odbywa się za darmo. W większości banków zapłacimy 0 zł za otwarcie konta. Dodatkowe koszty mogą pojawić się jednak podczas wykonywania przelewów. Większość ofert ma możliwość wykonania darmowego jednego przelewu w miesiącu z konta oszczędnościowego na wybrane konto osobiste. Kolejne przelewy są już płatne. Taka polityka ma zniechęcać właściciela konta do częstego wypłacania środków. Ile można zarobić na koncie oszczędnościowym? Ostateczny zarobek na koncie zależy od kilku czynników. Pierwszym z nich jest wielkość salda na koncie. Drugi czynnik to okres zdeponowania środków. Trzecim czynnikiem jest oprocentowanie konta. Ostatni czynnik to kapitalizacja odsetek czyli sposób ich naliczania. Dobre wyniki osiągniemy lokując większe środki na dłuższy okres i wyższe oprocentowanie. Szczegółowe informacje na temat oprocentowania, kapitalizacji oraz opłat dostępne są w dokumentach bankowych. Co to jest podatek Belki? Tak zwany podatek Belki to inaczej podatek od zysków kapitałowych. Wynosi 19%. Naliczany jest od wielkości otrzymanych odsetek. Bank podaje oprocentowanie przed potrąceniem podatku Belki. Podczas obliczania odsetek należy wziąć pod uwagę podatek od zysków kapitałowych. Płatnikiem podatku jest bank, w którym jest założony rachunek oszczędnościowy. Oznacza to, że osoby fizyczne będące właścicielami rachunku nie muszą odprowadzać samodzielnie żadnych środków do urzędu skarbowego. Czym różni się konto oszczędnościowe od lokaty? Konto oszczędnościowe to produkt bardziej elastyczny od lokaty. Na koncie jest swoboda dokonywania wpłat i wypłat. Odsetki naliczane są zazwyczaj raz w miesiącu. W przypadku wypłaty wszystkich środków z konta nie stosuje się żadnych dodatkowych prowizji i opłat. Środki na lokatę wpłacane są tylko raz. Odsetki naliczane są zazwyczaj na koniec okresu lokaty. Zerwanie lokaty przed końcem jej obowiązywania może powodować utratę wszystkich odsetek. Oprocentowanie konta jest zmienne i reaguje na bieżąco na rynkowe zmiany. Oprocentowanie lokat ustalone przy zakładaniu lokaty obowiązuje przez cały okres jej trwania. Czym różni się konto oszczędnościowe od konta osobistego? Podstawowa różnica pomiędzy rachunkami polega na ich przeznaczeniu. Konto osobiste znane też pod skrótem ROR umożliwia wykonywanie bieżących rozliczeń. Ten produkt daje łatwy i szybki dostęp do pieniędzy. Do konta osobistego udostępniane są również systemy płatności mobilnych. Rachunek oszczędnościowy to produkt przeznaczony do lokowania pieniędzy. Dostęp do rachunku mogą ograniczać wysokie opłaty za dokonywanie przelewów. Do rachunku oszczędnościowego zazwyczaj nie otrzymamy karty debetowej. Jak znaleźć promocje na nowe środki? Wiele banków stosuje oferty z promocyjnym oprocentowaniem. Oprocentowanie takie dotyczy nowych środków na koncie oszczędnościowym do wybranej sumy. Oprocentowanie promocyjne w wysokości większej od standardowa może być zachętą do założenia rachunku. Podsumowanie promocji bankowych dostępne jest na stronach naszego portalu. Ranking kont oszczędnościowych umożliwia łatwe porównanie ofert oraz znalezienie atrakcyjnych promocji. Czy pieniądze na koncie oszczędnościowym są bezpieczne? Pieniądze na koncie oszczędnościowym prowadzonym przez zarejestrowany w Polsce bank są całkowicie bezpieczne. Depozyty klientów gwarantowane są Bankowy Fundusz Gwarancyjny. W przypadku ewentualnych problemów z wypłacalnością banku roszczenia klientów zaspokajane są z tego funduszu. Jak założyć konto oszczędnościowe? Założenie konta możliwe jest w placówce bankowej. Jest to sposób czasochłonny. Innym sposobem jest bankowość elektroniczna. W większości systemów bankowości online jest opcja umożliwiająca łatwe otwarcie konta oszczędnościowego. W wyborze konta oszczędnościowego może pomóc też ranking zamieszczony w portalu. Oferty kont oszczędnościowych zawierają link do formularzy wniosku o otwarcie lub kontaktu z doradcą bankowym. Konto oszczędnościowe – jak wybrać? Jak już wspomniano na wstępnie, oprocentowanie kont oszczędnościowych nie jest duże. Nie jest to dzisiaj czynnik, którym banki przyciągają nas do swoich ofert. Nie należy się jednak zrażać niskim oprocentowaniem. Ważna jest konsekwencja w oszczędzaniu. Prowadzenie rachunku jest w większości przypadków bezpłatne, więc nie ryzykujemy ponoszenia żadnych dużych kosztów. Wybierając konto oszczędnościowe powinniśmy zwrócić uwagę przede wszystkim na koszt przelewów z konta oszczędnościowego. Czy oszczędzanie na koncie w 2022 r. ma sens? Główną zaletą rachunku dedykowanego do oszczędzania jest bezpieczeństwo. Inwestowanie w fundusze inwestycyjne, akcje czy też kryptowaluty obarczone jest dużym ryzykiem. Kurs tych aktywów może być zmienny i gwałtownie spadać. Oprocentowanie na koncie oszczędnościowym jest dużo mniejsze od historycznych wyników funduszy inwestycyjnych. Należy jednak pamiętać, że historyczne wyniki nie muszą powtórzyć się w przyszłości. Zysk z konta jest natomiast gwarantowany przez bank. Ranking najlepszych kont oszczędnościowych – jak działa? Oszczędzanie na koncie oszczędnościowym ma swoje wady i zalety. Zalety oszczędzania można jednak docenić dopiero wtedy, kiedy potrzebne są dodatkowe środki. Warto więc oszczędzać. Jak wybrać najlepsze konto oszczędnościowe? Ułatwia to nasz ranking kont. Jak to działa? W naszym rankingu kont uwzględniamy wyłącznie najlepsze konta oszczędnościowe. Zamieszczamy informacje o kontach prowadzonych przez popularne instytucje, takie jak BNP Paribas Bank, Alior Bank, Santander Bank Polska i wiele innych. Wystarczy podać dane na temat spodziewanego salda na koncie oszczędnościowym i przejrzeć opisy kont. [/vc_column_text][/vc_column][/vc_row][vc_row][vc_column width=”5/6″][vc_column_text scheme=”dark”] Bank Millennium konto oszczędnościowe – Konto oszczędnościowe Profit Zyskaj 1% w skali roku dla nowych środków do 25 000 zł przez pierwsze 62 dni 0 zł za otwarcie i prowadzenie konta oszczędnościowego 0 zł za pierwsze polecenie przelewu wewnętrznego w miesiącu kalendarzowym [/vc_column_text][/vc_column][vc_column width=”1/6″][vc_btn title=”DOWIEDZ SIĘ WIĘCEJ” color=”warning” link=”url:https%3A%2F% width=”5/6″][vc_column_text scheme=”dark”] Getin Bank konto oszczędnościowe – Elastyczne Konto Oszczędnościowe Wybierz Elastyczne Konto Oszczędnościowe z oprocentowaniem do 2% w skali roku Bez opłat za otwarcie i prowadzenie Darmowe przelewy w Bankowości Internetowej i Mobilnej [/vc_column_text][/vc_column][vc_column width=”1/6″][vc_btn title=”DOWIEDZ SIĘ WIĘCEJ” color=”warning” link=”url:https%3A%2F% title=”Sprawdź również inne produkty:” nav_menu=”96″][/vc_column][/vc_row] Druga w tym roku podwyżka oprocentowania obligacji skarbowych! Czy warto przenieść pieniądze z banku? Które obligacje dadzą ochronę przed inflacją?Wchodzi w życie druga w tym roku podwyżka oprocentowania rządowych obligacji oszczędnościowych. W pierwszym roku inwestycji długoterminowe obligacje będą płaciły nawet 3-4%, a więc tyle ile najhojniejsze banki. A później nawet po kilkanaście procent w skali roku. Co zmienia się od maja w opłacalności lokowania pieniędzy w obligacje? Ile wynosi oprocentowanie obligacji? Które obligacje najlepiej ochronią przed inflacją? I jakie jest ryzyko?Przed chwilą mieliście okazję czytać na „Subiektywnie o Finansach” sprawozdanie Maćka Bednarka ze stanu gry na rynku depozytów bankowych. Ewidentnie coś się ruszyło – dokładnie tak, jak pisaliśmy jakiś czas temu, czyli z kilkumiesięcznym opóźnieniem w stosunku do początku podwyżek stóp procentowych również:Święty spokój kierowcy w dobie wysokiej inflacji? Bezcenny. Jak można (spróbować) ograniczyć koszty eksploatacji samochodu? I ile to kosztuje? [NOWOCZEŚNI MOBILNI]Jest plan na wakacje za granicą? Jest też problem: wysokie ceny i słaby złoty. Dwa sposoby, by nie dać się złapać w sidła kursowe [MOŻNA SPRYTNIEJ]Cyberbezpieczeństwo w bankach: technologie przyszłości. Jak zmieni się świat bankowości? [BANK NOWOŚCI]Oprocentowanie najlepszych depozytów w dużej części banków – nie wyłączając tych największych, generalnie najbardziej skąpych – osiągnęło 3% w skali roku (czasem jest to ciut więcej, a najlepsze opcje w pojedynczych bankach dają nawet 4,5% w skali roku). Jeśli Twój bank nie daje dziś choćby tych 3% – to znaczy, że Cię nie ma się jednak z czego cieszyć, bo inflacja też „odlatuje”, sięgając ponad 12%. Oznacza to, że realna utrata wartości oszczędności w banku wciąż jest mniej więcej taka sama – 8-9% w skali roku. No i wciąż oprocentowanie depozytów nawet nie próbuje doścignąć poziomu wskaźnika WIBOR. Ale nie tylko w depozytach bankowych się ruszyło. Od 1 maja wchodzi w życie druga w tym roku podwyżka oprocentowania obligacji skarbowych (pierwsza była w lutym i trąbiliśmy o niej na „Subiektywnie o Finansach”). Warto zwrócić uwagę na obligacje, bo te długoterminowe od dawna dają znacznie lepszą ochronę przed inflacją niż depozyty bankowe. Co nie znaczy, że 100-procentową. Ile wynosi oprocentowanie obligacji od maja 2022 r.?>>> Obligacje trzymiesięczne (OTS) zamiast obecnego oprocentowania 1% w skali roku „zapłacą” 1,5% w skali roku. Zysk netto inwestora wyniesie jednak z grubsza 1,2%, bo od mikroskopijnego oprocentowania resort finansów potrąci sobie jeszcze podatek Belki. Trzymiesięczne obligacje były do niedawna hitem w ofercie rządowej, przypadała na nie połowa łącznego popytu. Ale teraz zapewne przestaną być tak popularne, skoro w dużej części banków można dostać dwa razy tyle na depozycie.>>> Obligacje dwuletnie (DOS) zamiast obecnego oprocentowania 1,5% „zapłacą” 3% w skali roku. Zysk netto inwestora, po potrąceniu podatku Belki, wyniesie nieco ponad 2,4% w skali roku. To wciąż mniej niż to, co płacą najlepsze banki na rynku. Zwłaszcza że oprocentowanie depozytów pewnie jeszcze pójdzie w górę, a kupując dwuletnie obligacje, „zamrażamy” oprocentowanie na stałym poziomie na cały okres się, że w obecnej sytuacji na rynku bankowym i trzymiesięczne, i dwuletnie obligacje mocno straciły na atrakcyjności pomimo podwyżki oprocentowania. Co innego obligacje trzyletnie.>>> Obligacje trzyletnie (TOZ), których oprocentowanie jest uzależnione od stawki WIBOR 6M (obecnie wynoszącej 6,15%) i nadal będzie obliczane według tej metody, ale wzrośnie stałe oprocentowanie w pierwszym półrocznym okresie odsetkowym – z 1,6% do 3,1%. To czyni te papiery ciekawym instrumentem do inwestowania. Przez pierwszych sześć miesięcy zarabia się mniej więcej tyle, co w niezłym banku, a potem – dwa razy tyle. Przy założeniu, że WIBOR 6M pozostałby na obecnym poziomie (ok. 6%) przez trzy lata, uśrednione roczne oprocentowanie wyniosłoby 5,5%, a po potrąceniu podatku Belki – niecałe 4,5% w skali też: Inwestowanie w obligacje korporacyjne: czy może się opłacić? Oprocentowanie uzależnione od stawki WIBOR i… ( ————Boisz się inwestowania? Skorzystaj z bankowych promocjiObawiasz się inflacji? Zastanawiasz się, co zrobić z pieniędzmi leżącymi w banku na 0,00001%? Sprawdź „Okazjomat Samcikowy” – to aktualizowane na bieżąco rankingi lokat, kont oszczędnościowych, a także zestawienie dostępnych dziś okazji bankowych (czyli 200 zł za konto, 300 zł za kartę…). I zacznij zarabiać na bankach:>>> Ranking najwyżej oprocentowanych depozytów>>> Ranking najlepszych kont oszczędnościowych. Gdzie zanieść pieniądze?>>> Przegląd aktualnych promocji w bankach. Kto zapłaci ci kilka stówek? I co trzeba zrobić w zamian?—————Czy obligacje antyinflacyjne rzeczywiście ochronią przed inflacją?W górę idzie też oprocentowanie obligacji antyinflacyjnych, czyli tych, w których oprocentowanie jest uwarunkowane GUS-owskim wskaźnikiem inflacji. Nie są one tak popularne jak te „krótkie”, ale zapewniają – przy wysokiej inflacji – wyższe nominalne oprocentowanie. Ile teraz będzie można zarobić?>>> Obligacje czteroletnie (COI) w pierwszym rocznym okresie odsetkowym będą „płaciły” 3,3% zamiast obecnych 1,8% (co czyni to pierwszoroczne oprocentowanie zbliżonym do porządnego depozytu bankowego). W kolejnych rocznych okresach odsetkowych oprocentowanie będzie wynosiło tyle ile inflacja w poprzednim roku – a dokładniej: za poprzednich 12 miesięcy – plus 1 pkt proc.>>> Obligacje dziesięcioletnie (zwane emerytalnymi, a w skrócie EDO) w pierwszym roku „zapłacą” 3,7%, zaś w kolejnych latach tyle, ile inflacja plus 1,25%. To oznacza, że przy obecnym poziomie inflacji możemy liczyć – o ile się on utrzyma – na oprocentowanie rzędu 13,5% w skali roku, ale dopiero od drugiego wynosi realne oprocentowanie obligacji antyinflacyjnych? W przypadku obu obligacji bardzo trudno oszacować zarówno nominalny dochód inwestora, jak i poziom ochrony przed inflacją. Są dwie rzeczy, które utrudniają oszacowanie realnej rentowności inwestycji. Pierwszym jest oczywiście stałe oprocentowanie w pierwszym roku – 3,3-3,7%. Na dziś oznacza to, że przez ten pierwszy rok „tracimy” jakieś 8-9% realnej wartości pieniędzy. W kolejnych latach jest już odrabianie tych strat, bo oprocentowanie jest o 1-1,25 pkt proc. wyższe niż rzeczy więcej czasu na odrobienie strat mają ci, którzy kupią obligacje dziesięcioletnie. W przypadku czteroletnich raczej zabraknie lat na uzyskanie realnej ochrony przed inflacją. Zwłaszcza, że przecież jest też podatek Belki (19% od zysku).Drugim powodem jest sposób „wliczania” inflacji do oprocentowania obligacji. Jeśli kupię majowe obligacje, to podstawą do obliczania odsetek będzie wskaźnik inflacji podany przez GUS w kwietniu (czyli za okres od kwietnia poprzedniego roku do marca bieżącego). Mamy siłą rzeczy roczne przesunięcie – oprocentowanie obligacji zależy od inflacji w poprzednim to na korzyść inwestora, o ile inflacja spada (w poprzednim roku była wyższa, więc i oprocentowanie jest wyższe niż bieżąca inflacja, czyli realnie pieniądz zyskuje na wartości). I na niekorzyść, gdy inflacja rośnie, naliczone oprocentowanie za poprzedni rok jest niższe od bieżącej erozji wartości też: Obligacje antydrożyźniane – czy to lek na inflację? Sprawdzam ( przypadku obligacji dziesięcioletnich nie bez znaczenia jest fakt, że w ich przypadku następuje kapitalizacja odsetek naliczanych w kolejnych latach (czyli są one dopisywane do kapitału i w każdym kolejnym roku odsetki są liczone od wyższej kwoty). Przy dość wysokiej inflacji (a więc i zauważalnych odsetkach) efekt kuli śniegowej może przynieść zaskakująco dobre z tego „uzysku” z kapitalizacji odsetek zabierze podatek Belki, ale tu przynajmniej „zarabiamy” tą kapitalizacją na zapłacenie podatku Belki – przy innych typach obligacji też podatek Belki jest pobierany, ale jest on czystą stratą.———————————–ZAPROSZENIE:Sprawdź inwestowanie w obligacje z oprocentowaniem uzależnionym od stawki WIBOR z Michael / Strom. W czasie wysokiej inflacji i rosnących stóp część pieniędzy trzymam w aktywach, z których dochód jest uzależniony od wskaźnika WIBOR. Należą do nich obligacje trzyletnie, o których pisałem tutaj oraz obligacje emitowane przez firmy. Więcej o nich pisałem tutaj. Do inwestowania w obligacje korporacyjne polecam biuro maklerskie Michael / Strom. Z jego pomocą kupiłem większość obligacji korporacyjnych w moim portfelu. Każdy klient dostaje doradcę, którego można zasypać pytaniami (jest to bardzo duże wsparcie). Do tego mają wygodny system umożliwiający kupowanie obligacji przez internet. I kilka nowych propozycji inwestowania oszczędności w każdym miesiącu oraz rozbudowany rynek wtórny (czyli można odkupić obligacje od innego klienta biura maklerskiego albo od samego Michael / Strom (to fajna opcja, ubiłem dzięki temu niedawno dobry interes). Można to wszystko przetestować pod tym linkiem. Warto przynajmniej rozważyć, bo obligacje oparte na wskaźniku WIBOR mogą być jednym ze sposobów ścigania wysokiej inflacji.———————————–500+ minus inflacja. Ile wynosi oprocentowanie obligacji rodzinnych?Kto pobiera świadczenie 500+ może kupić – do wysokości pobranych świadczeń – obligacje rodzinne. Wszystkich posiadaczy dzieci i oszczędności bardzo zachęcam do obczajenia tej możliwości. Wiem, że często te dwie rzeczy się wykluczają, ale… Do rzeczy: obligacje rodzinne występują w dwóch wersjach. Ile wynosi oprocentowanie tych obligacji?>>> Obligacje sześcioletnie (ROS) będą w pierwszym roku „płaciły” 3,5%, a w kolejnych latach będą indeksowane inflacją powiększoną o marżę 1,5% (czyli większą niż przy obligacjach EDO). Tutaj też jest doroczna kapitalizacja odsetek, która pozwala „zarobić” na podatek Belki.>>> Obligacje dwunastoletnie (ROD) będą w pierwszym roku „płaciły” aż 4%, a w kolejnych latach – aż 1,75% powyżej wskaźnika inflacji (naliczanego – jak w przypadkach innych obligacji antyinflacyjnych – z „poślizgiem”). Gdyby za rok inflacja wynosiła tyle ile dziś (12,3%), to w kolejnym roku posiadacze obligacji ROD zainkasują oprocentowanie w wysokości… 14%. Tutaj też mamy coroczną kapitalizację ostatnie obligacje – ze względu na wysoką premię powyżej poziomu inflacji, dłuższy okres inwestowania (strata z pierwszego roku rozkłada się na większą liczbę lat) oraz kapitalizację odsetek – moim zdaniem dają poważną szansę na to, by uchronić realną wartość oszczędności przed 11 lat inwestowania w papiery ROD można uzyskać łącznie ponad 19% premii w stosunku do inflacji (pomijam roczne przesunięcie w jej „wliczaniu” w oprocentowanie). Obecna „strata” realnej wartości pieniądza w pierwszym roku (różnica między oprocentowaniem 4% a realnym poziomem inflacji) wynosi 8%. To oznacza, że zostaje jeszcze ponad 10% nadwyżki ponad inflację. Owszem, jest podatek Belki, ale z drugiej strony jest też kapitalizacja odsetek, która mniej więcej równoważy uszczerbek powstały z powodu naliczania „belkowego”.______________________________Nie przegap nowych tekstów z „Subiektywnie o Finansach”, zapisz się na mój newsletter i bądźmy w kontakcie!______________________________Lokowanie pieniędzy w obligacje: jakie jest ryzyko?Krótko pisząc: jeśli jesteś dzieciaty, dzieciata i zastanawiasz się, co zrobić z oszczędnościami, to nie ma pewniejszego sposobu ich ochrony przed inflacją jak obligacje rodzinne. Jeśli nie masz dzieci (albo już są pełnoletnie i 500+ nie przysługuje), to wydaje się, że w miarę kompleksową ochronę przed inflacją mają szansę zapewnić obligacje dziesięcioletnie (8% straty realnej wartości pieniądza w pierwszym roku, a potem odrabianie 10% przez dziewięć lat plus kapitalizacja minus podatek Belki, a te dwa czynniki mniej więcej się neutralizują).Ryzyko? Oczywiście jest nim upadek państwa polskiego albo jego niewypłacalność. Jakie jest prawdopodobieństwo? Cóż, z jednej strony wydaje się, że jest to scenariusz bardzo mało prawdopodobny, ale z drugiej jeśli nie uda się opanować inflacji i załamie się kurs złotego, to nastąpi też krach budżetu państwa i rząd może nie mieć z czego spłacać nawet jeśli będzie je spłacał, to przy inflacji wynoszącej np. 40% w skali roku i ciągle rosnącej żadna inwestycja wyrażona w walucie, której dotyczy taki problem, nie ma szans przynieść realnego zysku. Dlatego, choć mam w prywatnym portfelu obligacje (dwuletnie, dziesięcioletnie, dwunastoletnie), to ich udział nie przekracza 10-15% wszystkich moich oszczędności (momentami ten udział dochodził do 20%).Zarabiam na obligacjach ponad 10% w skali roku, ale mimo wszystko nie jestem skłonny włożyć 100% swoich pieniędzy w inwestycję opartą wyłącznie na wiarygodności jednego państwa (niebędącego potęgą światową) i jednej waluty (nie mającej reputacji tak wysokiej jak najpotężniejsze waluty świata).Jak kupić obligacje? Można to zrobić osobiście w niektórych oddziałach PKO BP, a także w placówkach biura maklerskiego tego banku. Można też wypełnić taką dyspozycję telefonicznie oraz w internecie (na stronie Ten ostatni sposób jest najwygodniejszy. Trzeba wypełnić formularz, podać trochę danych na swój temat i przelać pieniądze (koniecznie z tego samego konta, które zdefiniowaliśmy uprzednio na stronie internetowej zakupu obligacji). Po zakończeniu „życia” obligacji pieniądze – razem z odsetkami – automatycznie wrócą na rachunek, z którego można wycofać się wcześniej z inwestycji? Tak, w przypadku wcześniejszej odsprzedaży obligacji Skarbowi Państwa od każdej obligacji, wartej 100 zł, nalicza się 70 gr. kary. W przeliczeniu na wartość początkową inwestycji jest to 0,7%. Dla długoterminowych papierów (ta opłata dotyczy obligacji od dwuletnich do sześcioletnich) mówimy więc o odcięciu tylko niewielkiej części zysków z ostatniego roku inwestycji. W przypadku rezygnacji w pierwszym roku albo w przypadku krótkoterminowych obligacji, np. dwuletnich, ból jest przypadku obligacji trzymiesięcznych wcześniejsze wycofanie oznacza utratę wszystkich odsetek (ale to raczej sytuacja rzadko spotykana, zwykle inwestor potrafi „wytrzymać” do momentu wygaśnięcia obligacji). Z kolei w przypadku 10-letnich i 12-letnich obligacji opłata wynosi 2 zł od każdej obligacji (czyli 2% od wartości nominalnej papieru). Od drugiego roku, przynajmniej przy obecnym oprocentowaniu, staje się raczej bezbolesna.———————————–ZAPROSZENIE:Wypróbuj aplikację do inwestowania WEALTHSEED, w której znajdziesz akcje, fundusze i 450 ETF-ów z całego świata. W inwestowaniu liczy się pomysł (to po Twojej stronie) oraz możliwości i koszty (to po stronie wybranego przez Ciebie dostawcy). Ja zapraszam do przetestowania nowej aplikacji do inwestowania – Wealthseed. Weszła na rynek zaledwie kilka tygodni temu, a jej recenzję przeczytasz tutaj. Oferuje możliwość inwestowania z poziomu smartfonu w akcje, fundusze inwestycyjne i ETF-y z całego świata. Jest ładna, wygodna, a wyszukiwarka instrumentów finansowych robi różnicę. Wszystkie inwestycje można mieć „pod ręką”. Wealthseed oferuje ponad 450 ETF-ów z całego świata. Przykłady ciekawych inwestycji z Wealthseed znajdziesz w tym tekście. W tych setkach ETF-ów zawierają się te, które są dla mnie najważniejsze, te od najważniejszych emitentów: BlackRock, Vanguard, State Street, Invesco, DWS. Aplikację Wealthseed ściągniesz na smartfona przez ten link.———————————–zdjęcie tytułowe: OttawaGraphics/Geralt/Pixabay Karty kredytowe dla Umów i Aneksów do umów o karty kredytowe zawartych od dnia 4 marca 2013 r. Złota karta kredytowa VISA Stopa referencyjna NBP 6,5% + marża 9,75% = 16,25% RRSO: 17,01% Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 17,01% dla reprezentatywnego przykładu, została wyliczona przy założeniu, że limit kredytowy w kwocie 27921 zł zostanie uruchomiony w dniu 8 lipca 2022 r. poprzez dokonanie transakcji bezgotówkowej, spłata zadłużenia będzie dokonywana w 12 ratach wynikających z cyklu rozliczeniowego przypadającego na 16 dzień miesiąca w kwocie minimalnej spłaty, oprocentowanie zmienne w stosunku rocznym: 16,25%. Na całkowity koszt kredytu równy 3606,91 zł składają się: odsetki 3506,91 zł oraz opłata za obsługę karty kredytowej 100 zł, którą Klient poniesie najpóźniej w ostatnim dniu obowiązywania umowy i doliczona będzie do ostatniej raty. Całkowita kwota do zapłaty przez Klienta wynosi 31 527,91 zł. Karta kredytowa Mastercard Stopa referencyjna NBP 6,5% + marża 9,75% = 16,25% RRSO: 17,30% Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 17,30% dla reprezentatywnego przykładu, została wyliczona przy założeniu, że limit kredytowy w kwocie 8705 zł zostanie uruchomiony w dniu 8 lipca 2022 r. poprzez dokonanie transakcji bezgotówkowej, spłata zadłużenia będzie dokonywana w 12 ratach wynikających z cyklu rozliczeniowego przypadającego na 10 dzień miesiąca w kwocie minimalnej spłaty, oprocentowanie zmienne w stosunku rocznym: 16,25%. Na całkowity koszt kredytu równy 1117,73 zł składają się: odsetki 1067,73 zł oraz opłata za obsługę karty kredytowej 50 zł, którą Klient poniesie najpóźniej w ostatnim dniu obowiązywania umowy i doliczona będzie do ostatniej raty. Całkowita kwota do zapłaty przez Klienta wynosi 9822,73 zł. Karta kredytowa Visa Stopa referencyjna NBP 6,5% + marża 9,75% = 16,25% RRSO: 17,26% Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 17,26% dla reprezentatywnego przykładu, została wyliczona przy założeniu, że limit kredytowy w kwocie 5720 zł zostanie uruchomiony w dniu 8 lipca 2022 r. poprzez dokonanie transakcji bezgotówkowej, spłata zadłużenia będzie dokonywana w 12 ratach wynikających z cyklu rozliczeniowego przypadającego na 12 dzień miesiąca w kwocie minimalnej spłaty, oprocentowanie zmienne w stosunku rocznym: 16,25%. Na całkowity koszt kredytu równy 779,06 zł składają się: odsetki 744,06 zł oraz opłata za obsługę karty kredytowej 35 zł, którą Klient poniesie najpóźniej w ostatnim dniu obowiązywania umowy i doliczona będzie do ostatniej raty. Całkowita kwota do zapłaty przez Klienta wynosi 6499,06 zł. Platynowa karta kredytowa Stopa referencyjna NBP 6,5% + marża 9,75% = 16,25% RRSO: 19,16% Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 19,16% dla reprezentatywnego przykładu, została wyliczona przy założeniu, że limit kredytowy w kwocie 33 091 zł zostanie uruchomiony w dniu 8 lipca 2022 r. poprzez dokonanie transakcji bezgotówkowej, spłata zadłużenia będzie dokonywana w 12 ratach wynikających z cyklu rozliczeniowego przypadającego na 10 dzień miesiąca w kwocie minimalnej spłaty, oprocentowanie zmienne w stosunku rocznym: 16,25%. Na całkowity koszt kredytu równy 4708,82 zł składają się: odsetki 4058,82 zł oraz opłata za obsługę karty kredytowej 650 zł, którą Klient poniesie najpóźniej w ostatnim dniu obowiązywania umowy i doliczona będzie do ostatniej raty. Całkowita kwota do zapłaty przez Klienta wynosi 37 799,82 zł. Karta kredytowa Visa Infinite Stopa referencyjna NBP 6,5% + marża 4,50% = 11%. RRSO: 16,14% Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 16,14% dla reprezentatywnego przykładu, została wyliczona przy założeniu, że limit kredytowy w kwocie 51 674 zł zostanie uruchomiony w dniu 8 lipca 2022 r. poprzez dokonanie transakcji bezgotówkowej, spłata zadłużenia będzie dokonywana w 12 ratach wynikających z cyklu rozliczeniowego przypadającego na 10 dzień miesiąca w kwocie minimalnej spłaty, oprocentowanie zmienne w stosunku rocznym: 11,00%. Na całkowity koszt kredytu równy 6215,06 zł składają się: odsetki 4215,06 zł oraz opłata za obsługę karty kredytowej 2000 zł, którą Klient poniesie najpóźniej w ostatnim dniu obowiązywania umowy i doliczona będzie do ostatniej raty. Całkowita kwota do zapłaty przez Klienta wynosi 57 889,06 zł. Informacja dotycząca Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania (RRSO) została podana przez ING Bank Śląski na podstawie reprezentatywnego przykładu, zgodnie z Ustawą o kredycie konsumenckim z dnia 12 maja 2011 r. Dla prezentowanych powyżej wartości, przyjęto dodatkowo następujące założenia: Umowa o kartę będzie zawarta na okres 12 miesięcy licząc od dnia 8 lipca 2022 r., obie strony umowy wypełnią w całości i w terminie wynikające z niej zobowiązania, Odstępy czasu między datami przyjętymi dla obliczenia rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania są zawsze równe rzeczywistej liczbie dni i wyrażone są w latach lub w ułamkach roku, przy czym rok liczy 365 dni (366 dni w przypadku lat przestępnych), Wynik obliczeń podawany jest dokładnością do dwóch miejsc po przecinku Bank naliczy odsetki od niespłaconej transakcji bezgotówkowej od dnia rozliczenia transakcji do dnia całkowitej spłaty kredytu, Klient nie zamówi karty dodatkowej w procesie kredytowym, a karta będzie dostarczona do klienta przesyłką pocztową, Klient nie ponosi kosztów ubezpieczeń, Stopa oprocentowania limitu do karty oraz opłaty uwzględniane przy ustalaniu rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania pozostaną niezmienione przez cały czas obowiązywania umowy. Karty kredytowe dla Umów i Aneksów do umów o karty kredytowe zawartych do dnia 3 marca 2013 r. Złota karta kredytowa VISA 16,25% Karta kredytowa MasterCard 16,25% Karta kredytowa VISA 16,25% Karta kredytowa Visa Classic 16,25% Platynowa karta kredytowa 16,25% Karta kredytowa Visa Infinite 11% Limit zadłużenia dla Umów i Aneksów do umów o limit zadłużenia w Koncie zawartych od dnia 8 lipca 2022r. Limit zadłużenia w koncie RRSO: 17,97% poniżej 1500 PLN Stopa referencyjna NBP 6,50% + marża 9,75% na dzień 8 lipca 2022r. - 16,25% od 1500 PLN do 4 999 PLN Stopa referencyjna NBP 6,50% + marża 9,75% na dzień 8 lipca 2022r. - 16,25% od 5000 PLN do 49 999 PLN Stopa referencyjna NBP 6,50% + marża 9,75% na dzień 8 lipca 2022r. - 16,25% od 50 000 PLN Stopa referencyjna NBP 6,50% + marża 9,75% na dzień 8 lipca 2022r. - 16,25% od 50 000 PLN z zabezpieczeniem finansowym Stopa referencyjna NBP 6,50% + marża 9,75% na dzień 8 lipca 2022r. - 16,25% Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 17,97% dla reprezentatywnego przykładu, przy następujących założeniach: umowa zawarta w dniu na okres kredytowania 12 miesięcy, limit w pełni wykorzystany przez cały okres kredytowania, odsetki płatne każdego 28. dnia miesiąca, jednorazowa spłata kapitału na koniec okresu kredytowania, całkowita kwota kredytu (limitu) w KONCIE Direct 5123,00 zł, oprocentowanie zmienne 16,25%, całkowity koszt kredytu 850,16 zł (w tym: prowizja za udzielenie limitu 0 zł, odsetki 830,16 zł, opłata za prowadzenie rachunku w okresie kredytowania 0 zł, opłata za przelew dokonany jednorazowo na rachunek w innym Banku w wysokości 10 zł, prowizja za wpłatę gotówkową w kasie Banku dokonaną jednorazowo na koniec okresu kredytowania w wysokości 10 zł (zgodnie z obowiązującą na dzień podpisania umowy Tabelą Opłat i Prowizji). Całkowita kwota do zapłaty przez Posiadacza Konta 5973,16 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 8 lipca 2022r. na reprezentatywnym przykładzie. Pożyczka pieniężna (Klient Indywidualny) Oprocentowanie od 10,99% do 11,49% Prowizja 0% Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 17,89% Przykład reprezentatywny dla pożyczki pieniężnej dla Klienta Stałego (wg definicji TOiP) – uwzględniający następujące założenia: całkowita kwota pożyczki pieniężnej (bez kredytowanych kosztów) 14 615,00 zł; całkowita kwota do zapłaty 20 216,47zł; oprocentowanie zmienne 10,99%; całkowity koszt pożyczki 5601,47 zł (w tym: prowizja 0 zł, odsetki 3596,39 zł, Ubezpieczenie na życie do pożyczek gotówkowych „Pakiet Srebrny/Pakiet Złoty” 2005,08 zł, suma opłat za prowadzenie rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego przez 3 miesiące 0 zł). Pożyczka jest rozłożona na 49 miesięcznych rat płatnych 8. dnia miesiąca, w tym 48 rat po 371,66 zł i ostatnia rata 371,71 zł. Kalkulacja dokonana 8. lipca 2022r. na reprezentatywnym przykładzie. Zmienne oprocentowanie niesie ryzyko zmiany wysokości spłacanych odsetek, a więc także wysokości kwoty zadłużenia. To nie jest oferta w rozumieniu prawa. Materiał jest wyłącznie informacyjny. Jednym z warunków przyznania pożyczki jest pozytywna ocena zdolności kredytowej. Pożyczka może być przeznaczona na dowolny cel. Pożyczka może być udzielona poprzez Moje ING, Aplikację Moje ING oraz w placówkach bankowych - miejscach spotkań. Moje ING, bankowość internetowa lub system bankowości internetowej – to nazwy handlowe usługi bankowości elektronicznej. Aplikacja Moje ING - to wersja usługi bankowości elektronicznej przeznaczonej na urządzenie mobilne. Pożyczka z konsolidacją Oprocentowanie od 10,99% do 11,49% Prowizja 0% Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 12,12% Przykład reprezentatywny dla pożyczki pieniężnej przeznaczonej na konsolidację zobowiązań wobec obcych banków, uwzględniający następujące założenia: całkowita kwota pożyczki pieniężnej (bez kredytowanych kosztów) 37 183,00 zł; całkowita kwota do zapłaty 50 570,39zł; oprocentowanie zmienne 11,49%; całkowity koszt pożyczki 13 387,39 zł (w tym: prowizja 0 zł, odsetki 13 387,39 zł suma opłat za prowadzenie rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego przez 1 miesiąc 0 zł). Pożyczka jest rozłożona na 67 miesięcznych rat płatnych 8. dnia miesiąca, w tym 66 rat po 754,78 zł i ostatnia rata 754,91 zł. Kalkulacja dokonana 8. lipca 2022r. na reprezentatywnym przykładzie. Prowizja wynosi 0% w przypadku przeznaczenia pożyczki w dowolnej kwocie na konsolidację zobowiązań wobec obcych banków. Zmienne oprocentowanie niesie ryzyko zmiany wysokości spłacanych odsetek, a więc także wysokości kwoty zadłużenia. Maksymalna kwota pożyczki z konsolidacją wynosi 200 000 zł. To nie jest oferta w rozumieniu prawa. Materiał jest wyłącznie informacyjny. Jednym z warunków przyznania pożyczki jest pozytywna ocena zdolności kredytowej. Pożyczka może być przeznaczona na dowolny cel. Pożyczka może być udzielona poprzez Moje ING, Aplikację Moje ING oraz w placówkach bankowych - miejscach spotkań. Moje ING, bankowość internetowa lub system bankowości internetowej – to nazwy handlowe usługi bankowości elektronicznej. Aplikacja Moje ING - to wersja usługi bankowości elektronicznej przeznaczonej na urządzenie mobilne. Ekopożyczka Oprocentowanie od 10,99% do 11,49% Prowizja 0% Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 12,12% Przykład reprezentatywny dla pożyczki pieniężnej w ofercie promocyjnej Ekopożyczka r. - r. uwzględniający następujące założenia: całkowita kwota pożyczki pieniężnej (bez kredytowanych kosztów) 29 586,00 zł; całkowita kwota do zapłaty 38 879,52 zł; oprocentowanie zmienne 11,49%; całkowity koszt pożyczki 9293,52 zł (w tym: prowizja 0 zł, odsetki 9293,52 zł, suma opłat za prowadzenie rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego przez 1 miesiąc 0 zł). Pożyczka jest rozłożona na 59 miesięcznych rat płatnych 8. dnia miesiąca, w tym 58 rat po 658,98 zł i ostatnia rata 658,68 zł. Kalkulacja dokonana 8. lipca 2022r. na reprezentatywnym przykładzie. Zmienne oprocentowanie niesie ryzyko zmiany wysokości spłacanych odsetek, a więc także wysokości kwoty zadłużenia. To nie jest oferta w rozumieniu prawa. Materiał jest wyłącznie informacyjny. Jednym z warunków przyznania pożyczki jest pozytywna ocena zdolności kredytowej. Pożyczka może być przeznaczona na dowolny cel. Pożyczka może być udzielona poprzez Moje ING, Aplikację Moje ING oraz w placówkach bankowych - miejscach spotkań. Moje ING, bankowość internetowa lub system bankowości internetowej – to nazwy handlowe usługi bankowości elektronicznej. Aplikacja Moje ING - to wersja usługi bankowości elektronicznej przeznaczonej na urządzenie mobilne. Informacja dotycząca Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania (RRSO) została podana przez ING Bank Śląski na podstawie reprezentatywnego przykładu, zgodnie z Ustawą o kredycie konsumenckim z dnia 12 maja 2011 r. Dla prezentowanych powyżej wartości, przyjęto dodatkowo następujace założenia: Umowa będzie obowiązywać przez czas, na który została zawarta, zaś obie Strony wypełniać będą w całości i w terminie wynikające z niej zobowiązania (w przypadku ich naruszenia powstać mogą dodatkowe zobowiązania wskazane w niniejszej Umowie), odstępy czasu między datami przyjętymi dla obliczenia rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania są zawsze równe rzeczywistej liczbie dni i wyrażane są w latach lub w ułamkach roku, przy czym rok liczy 365 dni (366 dni w przypadku lat przestępnych), wynik obliczeń podawany jest z dokładnością do dwóch miejsc po przecinku, obowiązująca w dacie zawarcia Umowy stopa oprocentowania pożyczki oraz prowizje i opłaty uwzględniane przy ustalaniu rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania, pozostaną niezmienione przez cały czas obowiązywania Umowy. Oprocentowanie zmienne PLN - oferta standardowa Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi dla kredytu budowlano-hipotecznego w ofercie Standardowej z oprocentowaniem zmiennym, przy następujących założeniach: okres kredytowania 15 lat (180 miesięcy), całkowita kwota kredytu zabezpieczonego hipoteką (bez kredytowanych kosztów) 149 500,00 zł, całkowita kwota do zapłaty 299 025,72 zł, oprocentowanie zmienne % w tym: wskaźnik referencyjny WIBOR 6M oraz marża 2,50% (marża jest podwyższana o 0,05 pp. do czasu wpisu hipoteki umownej przy założeniu, że nastąpi to w terminie 6 miesięcy od zawarcia umowy kredytu), całkowity koszt kredytu 149 525,72 zł w tym: prowizja zł, odsetki 143 577,12 zł, podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC) 19,00 zł, ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych zawarte za pośrednictwem banku 2 669,10 zł (przy zabezpieczeniu na jednej nieruchomości, na cały okres kredytowania), opłata za usługę wyceny nieruchomości zlecanej przez bank 420,00 zł (dla nieruchomości stanowiącej mieszkanie), opłata za prowadzenie konta Direct 0,00 zł, koszt przelewu przychodzącego i wychodzącego wykonanego w systemie bankowości internetowej w wysokości 0 zł, 175 miesięcznych równych rat kapitałowo-odsetkowych po 1 592,81 zł po ustanowieniu zabezpieczenia. Kredyt wymaga zabezpieczenia w wysokości minimum 224 250,00 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 2022-07-01 na reprezentatywnym przykładzie. Zmienne oprocentowanie niesie ze sobą ryzyko wzrostu wysokości raty, a tym samym wysokości kwoty zadłużenia. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi dla pożyczki hipotecznej w ofercie standardowej z oprocentowaniem zmiennym, przy następujących założeniach: okres kredytowania 21 lat i 6 miesięcy (258 miesięcy), całkowita kwota kredytu zabezpieczonego hipoteką (bez kredytowanych kosztów) 149 000,00 zł, całkowita kwota do zapłaty 419 945,36 zł, oprocentowanie zmienne % w tym: wskaźnik referencyjny WIBOR 6M oraz marża 4,50% (marża jest podwyższana o 0,05 pp. do czasu wpisu hipoteki umownej przy założeniu, że nastąpi to w terminie 6 miesięcy od zawarcia umowy kredytu), całkowity koszt kredytu 270 945,36 zł w tym: prowizja 2831 zł, odsetki 263 971,66 zł, podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC) 19,00 zł, ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych zawarte za pośrednictwem banku 3 703,70 zł (przy zabezpieczeniu na jednej nieruchomości, na cały okres kredytowania), opłata za usługę wyceny nieruchomości zlecanej przez bank 420,00 zł (dla nieruchomości stanowiącej mieszkanie), opłata za prowadzenie konta Direct 0,00 zł, opłata za posiadanie systemu bankowości internetowej 0,00 zł, koszt przelewu przychodzącego i wychodzącego wykonanego w systemie bankowości internetowej w wysokości 0 zł, 258 miesięcznych równych rat kapitałowo-odsetkowych po 1 600,54 zł po ustanowieniu zabezpieczenia. Kredyt wymaga zabezpieczenia w wysokości minimum 223 500,00 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 2022-07-01 na reprezentatywnym przykładzie. Zmienne oprocentowanie niesie ze sobą ryzyko wzrostu wysokości raty, a tym samym wysokości kwoty zadłużenia. Oprocentowanie zmienne PLN - oferta "Łatwy start" Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi dla kredytu hipotecznego w ofercie Łatwy Start z oprocentowaniem zmiennym, przy następujących założeniach: okres kredytowania 20 lat (240 miesięcy), całkowita kwota kredytu zabezpieczonego hipoteką (bez kredytowanych kosztów) 170 000,00 zł, całkowita kwota do zapłaty 393 048,70 zł, oprocentowanie zmienne % w tym: wskaźnik referencyjny WIBOR 6M oraz marża 2,40% (marża jest podwyższana o 0,05 pp. do czasu wpisu hipoteki umownej przy założeniu, że nastąpi to w terminie 6 miesięcy od zawarcia umowy kredytu), całkowity koszt kredytu 223 048,70 zł w tym: prowizja 0 zł, odsetki 218 660,26 zł, podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC) 19,00 zł, ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych zawarte za pośrednictwem banku 3 949,44 zł (przy zabezpieczeniu na jednej nieruchomości, na cały okres kredytowania), opłata za usługę wyceny nieruchomości zlecanej przez bank 420,00 zł (dla nieruchomości stanowiącej mieszkanie), opłata za prowadzenie konta Direct 0,00 zł, koszt przelewu przychodzącego i wychodzącego wykonanego w systemie bankowości internetowej w wysokości 0 zł, 239 miesięcznych równych rat kapitałowo-odsetkowych po 1 612,65 zł po ustanowieniu zabezpieczenia. Kredyt wymaga zabezpieczenia w wysokości minimum 255 000,00 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 2022-07-01 na reprezentatywnym przykładzie. Zmienne oprocentowanie niesie ze sobą ryzyko wzrostu wysokości raty, a tym samym wysokości kwoty zadłużenia. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi dla pożyczki hipotecznej w ofercie Łatwy Start z oprocentowaniem zmiennym, przy następujących założeniach: okres kredytowania 20 lat (240 miesięcy), całkowita kwota kredytu zabezpieczonego hipoteką (bez kredytowanych kosztów) 150 000,00 zł, całkowita kwota do zapłaty 394 691,76 zł, oprocentowanie zmienne % w tym: wskaźnik referencyjny WIBOR 6M oraz marża 4,40% (marża jest podwyższana o 0,05 pp. do czasu wpisu hipoteki umownej przy założeniu, że nastąpi to w terminie 6 miesięcy od zawarcia umowy kredytu), całkowity koszt kredytu 244 691,76 zł w tym: prowizja 0 zł, odsetki 240 782,36 zł, podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC) 19,00 zł, ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych zawarte za pośrednictwem banku 3 470,40 zł (przy zabezpieczeniu na jednej nieruchomości, na cały okres kredytowania), opłata za usługę wyceny nieruchomości zlecanej przez bank 420,00 zł (dla nieruchomości stanowiącej mieszkanie), opłata za prowadzenie konta Direct 0,00 zł, opłata za posiadanie systemu bankowości internetowej 0,00 zł, koszt przelewu przychodzącego i wychodzącego wykonanego w systemie bankowości internetowej w wysokości 0 zł, 240 miesięcznych równych rat kapitałowo-odsetkowych po 1 628,13 zł po ustanowieniu zabezpieczenia. Kredyt wymaga zabezpieczenia w wysokości minimum 225 000,00 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 2022-07-01 na reprezentatywnym przykładzie. Zmienne oprocentowanie niesie ze sobą ryzyko wzrostu wysokości raty, a tym samym wysokości kwoty zadłużenia. Oprocentowanie zmienne PLN - oferta "Lekka rata" Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi dla kredytu budowlano- hipotecznego w ofercie Lekka Rata z oprocentowaniem zmiennym, przy następujących założeniach: okres kredytowania 25 lat (300 miesięcy), całkowita kwota kredytu zabezpieczonego hipoteką (bez kredytowanych kosztów) 284 016,00 zł, całkowita kwota do zapłaty 769 441,27 zł, oprocentowanie zmienne % w tym: wskaźnik referencyjny WIBOR 6M oraz marża 2,10% (marża jest podwyższana o 0,05 pp. do czasu wpisu hipoteki umownej przy założeniu, że nastąpi to w terminie 6 miesięcy od zawarcia umowy kredytu), całkowity koszt kredytu 485 425,27 zł w tym: prowizja zł, odsetki 471 218,08 zł, podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC) 19,00 zł, ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych zawarte za pośrednictwem banku 8 371,89 zł (przy zabezpieczeniu na jednej nieruchomości, na cały okres kredytowania), opłata za usługę wyceny nieruchomości zlecanej przez bank 420,00 zł (dla nieruchomości stanowiącej mieszkanie), opłata za prowadzenie konta Direct 0,00 zł, koszt przelewu przychodzącego i wychodzącego wykonanego w systemie bankowości internetowej w wysokości 0 zł, 294 miesięcznych równych rat kapitałowo-odsetkowych po 2 471,12 zł po ustanowieniu zabezpieczenia. Kredyt wymaga zabezpieczenia w wysokości minimum 426 024,00 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 2022-07-01 na reprezentatywnym przykładzie. Zmienne oprocentowanie niesie ze sobą ryzyko wzrostu wysokości raty, a tym samym wysokości kwoty zadłużenia. Oprocentowanie zmienne PLN - oferta specjalna Wakacyjna oferta Łatwy start 8,99% RRSO: 9,68% Lekka rata 8,94% RRSO: 9,73% Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi dla kredytu budowlano hipotecznego w ofercie Wakacyjna oferta - łatwy start z oprocentowaniem zmiennym, przy następujących założeniach: okres kredytowania 28 lat i 9 miesięcy (345 miesięcy), całkowita kwota kredytu zabezpieczonego hipoteką (bez kredytowanych kosztów) 300 000,00 zł, całkowita kwota do zapłaty 880 232,01 zł, oprocentowanie zmienne % w tym: wskaźnik referencyjny WIBOR 6M oraz marża 1,64% (marża jest podwyższana o 0,05 pp. do czasu wpisu hipoteki umownej przy założeniu, że nastąpi to w terminie 6 miesięcy od zawarcia umowy kredytu), całkowity koszt kredytu 580 232,01 zł w tym: prowizja 0 zł, odsetki 565 720,89 zł, podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC) 19,00 zł, ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych zawarte za pośrednictwem banku 10 310,40 zł (przy zabezpieczeniu na jednej nieruchomości, na cały okres kredytowania), opłata za usługę wyceny nieruchomości zlecanej przez bank 420,00 zł (dla nieruchomości stanowiącej mieszkanie), opłata za prowadzenie konta Direct 0,00 zł, opłata za posiadanie systemu bankowości internetowej 0,00 zł; koszt przelewu przychodzącego i wychodzącego wykonanego w systemie bankowości internetowej w wysokości 0 zł, ubezpieczenia spłaty kredytu Opcja Życie Plus 3 761,72(w okresie 3 lat od daty zawarcia umowy), 333 miesięczne równe raty kapitałowo-odsetkowych po 2 433,34 zł po ustanowieniu zabezpieczenia. Kredyt wymaga zabezpieczenia w wysokości minimum 450 000,00 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 2022-07-18 na reprezentatywnym przykładzie. Zmienne oprocentowanie niesie ze sobą ryzyko wzrostu wysokości raty, a tym samym wysokości kwoty zadłużenia. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi dla kredytu budowlano hipotecznego w ofercie Wakacyjna oferta - lekka rata z oprocentowaniem zmiennym, przy następujących założeniach: okres kredytowania 30 lat (360 miesięcy), całkowita kwota kredytu zabezpieczonego hipoteką (bez kredytowanych kosztów) 346 205,00 zł, całkowita kwota do zapłaty 1 063 669,96 zł, oprocentowanie zmienne % w tym: wskaźnik referencyjny WIBOR 6M oraz marża 1,59% (marża jest podwyższana o 0,05 pp. do czasu wpisu hipoteki umownej przy założeniu, że nastąpi to w terminie 6 miesięcy od zawarcia umowy kredytu), całkowity koszt kredytu 717 464,96 zł w tym: prowizja zł, odsetki 696 614,73 zł, podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC) 19,00 zł, ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych zawarte za pośrednictwem banku 12 597,96 zł (przy zabezpieczeniu na jednej nieruchomości, na cały okres kredytowania), opłata za usługę wyceny nieruchomości zlecanej przez bank 420,00 zł (dla nieruchomości stanowiącej mieszkanie), opłata za prowadzenie konta Direct 0,00 zł, opłata za posiadanie systemu bankowości internetowej 0,00 zł; koszt przelewu przychodzącego i wychodzącego wykonanego w systemie bankowości internetowej w wysokości 0 zł, ubezpieczenia spłaty kredytu Opcja Życie Plus 4 351,22(w okresie 3 lat od daty zawarcia umowy), 342 miesięczne równe raty kapitałowo-odsetkowych po 2 770,25 zł po ustanowieniu zabezpieczenia. Kredyt wymaga zabezpieczenia w wysokości minimum 519 307,50 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 2022-07-18 na reprezentatywnym przykładzie. Zmienne oprocentowanie niesie ze sobą ryzyko wzrostu wysokości raty, a tym samym wysokości kwoty zadłużenia. Oprocentowanie zmienne PLN - oferta "Ekokredyt hipoteczny" Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi dla kredytu budowlano hipotecznego w ofercie EKOkredyt z oprocentowaniem zmiennym, przy następujących założeniach: okres kredytowania 30 lat (360 miesięcy), całkowita kwota kredytu zabezpieczonego hipoteką (bez kredytowanych kosztów) 420 000,00 zł, całkowita kwota do zapłaty 1 305 572,71 zł, oprocentowanie zmienne % w tym: wskaźnik referencyjny WIBOR 6M oraz marża 1,59% (marża jest podwyższana o 0,05 pp. do czasu wpisu hipoteki umownej przy założeniu, że nastąpi to w terminie 6 miesięcy od zawarcia umowy kredytu), całkowity koszt kredytu 885 572,71 zł w tym: prowizja 0 zł, odsetki 864 063,85 zł, podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC) 19,00 zł, ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych zawarte za pośrednictwem banku 15 523,20 zł (przy zabezpieczeniu na jednej nieruchomości, na cały okres kredytowania), opłata za usługę wyceny nieruchomości zlecanej przez bank 680,00 zł (dla nieruchomości stanowiącej dom), opłata za prowadzenie konta Direct 0,00 zł, opłata za posiadanie systemu bankowości internetowej 0,00 zł; koszt przelewu przychodzącego i wychodzącego wykonanego w systemie bankowości internetowej w wysokości 0 zł, ubezpieczenia spłaty kredytu Opcja Życie Plus 5 286,66 zł (w okresie 3 lat od daty zawarcia umowy), 336 miesięcznych rat równych po 3 361,55 zł po ustanowieniu zabezpieczenia. Kredyt wymaga zabezpieczenia w wysokości minimum 630 000,00 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 2022-07-18 na reprezentatywnym przykładzie. Zmienne oprocentowanie niesie ze sobą ryzyko wzrostu wysokości raty, a tym samym wysokości kwoty zadłużenia. EKOkredyt hipoteczny przeznaczony jest na budowę lub nabycie domu / lokalu mieszkalnego na rynku pierwotnym lub nabycie gotowego domu / lokalu mieszkalnego na rynku wtórnym, których roczne zapotrzebowanie na nieodnawialną energię pierwotną do ogrzewania, wentylacji i przygotowania ciepłej wody nie przekracza odpowiednio 57 kWh/m2/rok i 53 kWh/m2/rok. Warunkiem skorzystania z oferty EKOkredytu, na rynku wtórnym, jest przedstawienie Świadectwa Charakterystyki Energetycznej budynku lub części budynku, przed wydaniem decyzji kredytowej. Warunkiem skorzystania z tej oferty jest posiadanie umów dodatkowych (rachunek, ubezpieczenie, system bankowości internetowej) określonych w Regulaminie oferty dostępnym na stronie internetowej banku Kredyt hipoteczny jest także dostępny bez konieczności zawierania umów dodatkowych. Powyższa informacja nie stanowi oferty w rozumieniu przepisów prawa, a ma charakter wyłącznie informacyjny. Udzielenie kredytu oraz jego warunki uzależnione będą od wyniku oceny zdolności kredytowej oraz proponowanego zabezpieczenia. * ING Bank Śląski ul. Sokolska 34, Katowice. Dodatkowe informacje: , Infolinia 32 357 00 65 (całkowity koszt połączenia według stawek operatora) lub placówka bankowa - miejsce spotkań. Powyższa informacja nie stanowi oferty w rozumieniu przepisów prawa, a ma charakter wyłącznie informacyjny. Informacje o oprocentowaniu stałym ofert kredytu hipotecznego są dostępne na stronie oprocentowania stałego Klient indywidualny Klient biznesowy Rolnicy Klient indywidualny Konta Karty Kredyty Ubezpieczenia Płatności mobilne Oszczędności Obsługa walutowa Inne usługi Bankowość internetowa Ubezpieczenia online Klient biznesowy Rachunki Karty Kredyty Ubezpieczenia Faktoring Leasing Obsługa walutowa Inne usługi Bankowość internetowa Ubezpieczenia online Rolnicy Rachunki Karty Kredyty Ubezpieczenia Obsługa walutowa Inne usługi Bankowość internetowa Ubezpieczenia online O banku Aktualności Placówki i bankomaty Kontakt

oprocentowanie oszczędności wynosi 12 w stosunku rocznym